预定利率从2.5%上调至监管规定上限的4.%同样的保费预定利率越高，投保人获得保障就越多
自去年8月中国保监会放开传统寿险预定利率2.5%的上限后，寿险市场正悄然生变。记者从中国人寿获悉，该公司首只寿险费率市场化产品“鑫如意”年金保险组合即将亮相，产品预定利率从之前的2.5%调升至监管规定上限的4.%，上调幅度达到61%。这意味着投保人投入同样的保费，获得的保障也越多。
晶报记者余彦君/文
●预定利率升至监管政策上限
让保险回归保障，费率改革成为必然。
年8月初，中国保监会宣布普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将人身保险预定利率定价权交给保险公司和市场，不再执行2.5%的上限限制。这意味从年6月开始执行14年的利率上限正式放开。
根据规定，普通型人身保险保单责任准备金法定评估利率由2.5%调至3.5%；普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其他普通型年金保险，责任准备金法定评估利率可适当上浮，最高可达4.%。
记者昨日从中国人寿获悉，该公司首个费率市场化产品——“鑫如意”年金保险产品组合即将亮相市场，其中主打产品“鑫如意”年金保险预定利率调升至监管规定上限的4.%。
据寿险业精算专家介绍，从寿险产品定价基本原理上看，寿险产品的预定利率是寿险产品定价时，用于计算保费的长期保证利率。影响寿险预定利率的因素有很多，主要包括利率环境、投资环境及监管机构对于定价以及评估、偿付能力的监管。
通常来说，预定利率越高，持有者到期回报越高，或者说，预定利率越高，在同等保额情况下，对应的保费也就应该越低。
●投保年龄上限最高可达70周岁
●传统保障型产品卷土重来
不过，预定利率的竞争，也在考验保险公司对利率波动风险的判断以及各自的投资能力。
中国寿险发展史上，保险公司卖出的高利率保单，进入到市场低利率的阶段时，一度成为保险公司的重大的负担，有的保险公司甚至动员购买的客户退保。翻阅资料可看到，历史上，寿险预定利率最高峰时曾高达8.8%。
然而，高利率保单所带来的普遍“利差损”，年，保监会颁布精算规定，我国人寿保险产品预定利率不能超过2.5%，长期以来低于银行3%的1年期定期存款利率。
预定利率过低，长期寿险产品的价格一直被这个2.5%的利率上限所制约，尤其是在市场处于加息周期过程中，这种限制也令纯保障性的寿险产品的吸引力越来越低，保险公司不得不开发理财型产品来拓展市场。
为了吸引客户，投连险、分红险、万能险等带有投资功能的保险产品相继问世，并逐渐占据了市场的主角。
数据显示，传统寿险产品在全部寿险保费中占比由年末的44.19%，一路下跌到年末的9.1%；分红险、万能险等产品的份额则从55.81%一路攀升到90.9%，年当年的新单业务中，理财型保险产品占比达到98%。
这类带有投资功能的保险产品，由于个人所交的保费，并未全部用来进入个人保障的资金池，而是部分进入到投资账户，因此，这类产品的保障功能较弱。
尽管过去20多年，中国寿险市场高速发展，但中国传统型寿险保险及养老保险依然发展缓慢，长期寿险保单人均持有量仅0.1张，远远低于发达国家1.5张的水平，养老金市场也严重滞后，从-年主要国家养老金总资产的变化情况来看，截止到年，包括欧美、日本、澳大利亚等在内的国家和地区的养老金总资产达折合29.万亿元美元，占GDP的比例为78%，而中国养老金总资产年复合增长率为27.6%，但截止到年养老金总资产折合亿美元，占GDP的比例仅2.52%。
业内人士称，随着预定利率上限的提高，寿险产品市场未来将发生结构性变化，固定回报类产品将增加，保障性产品发展将开始受到重视。而此次中国人寿推出的“鑫如意年金组合保险”正是保障性产品回归市场的重要体现。
名词解释
预定利率：是影响保费和保险利益的一个决定性的因素。是保险公司在产品定价时，对公司和客户的未来义务的折现计算所采用的利率。预定利率的高低和保险产品的价格和未来利益直接相关。预定利率越高，同等保费，收益更高。同等保障，保费更低。
作为一款年金保险组合，“鑫如意”年金保险产品组合含三类产品，一类是主打产品“鑫如意”年金保险，第二类是国寿“金账户”两全万能险，第三类是附加长期意外保障。这个产品组合兼顾意外、寿险及养老等不同的人身保障。
据中国人寿有关人士介绍，“鑫如意”投保年龄最小为28天，上限则拓展至70周岁。市场上的寿险产品投保年龄上限以60周岁居多。投保年龄上限的提高，给退休老人也提供了一个获得商业养老保障的机会。
该产品缴费期则分3年、5年、10年三档，保险期间至80周岁终止。在保险期间内，被保险的生存保障有生存金、养老金、满期金三类。
其中，生存金即交即领，首次给付的生存保险金为合同所交保险费（不计利息）的10%，以后每年给付的生存保险金为合同基本保险金额%，直至养老年金开始领取日前。
养老金的领取日则有50周岁、55周岁、60周岁、生效满10年四档可选择。自养老年金开始领取日起至80周岁，首次给付的年金为合同基本保险金额的%，以后每次给付的年金在上一次给付金额的基础上按合同基本保险金额的10%增加。
被保险人生存至年满80周岁时，保险合同终止，投保人可以拿回“满期金”，金额是保险合同中所交的全部保费（不含利息）。
如果在保险期间，被保险人身故，那么保险公司将支付身故保障金，金额以支付累计所交保险费（不计利息）与现金价值之间的较大者。
中国人寿有关人士介绍，在这个产品组合中，由于配置国寿金账户两全保险（万能型），这个产品组合也因此具备相应的理财增值功能。
据介绍，“鑫如意”年金保险中的“生存金+年金+满期金”三金可进入金账户中进行再投资，获得万能险的收益。万能险月复利计息，保底年利率2.5%，年以来平均年利率约4.5%，保底利率可应对降息风险，而实际利率让收益倍增。如果被保险人需要用钱可从“万能险金账户”中随用随取，支取手续费为0。
据中国人寿有关人士测算，如果是给一个0岁男宝宝投保该产品，分3年缴费，每年缴费万元，60岁开始领取年金，按4.%的预定利率计算（假定金账户按中等收益水平），到60岁时，这份保险的生存总收益可达到万元，如果到80岁生存总收益可以到万元。
风险提示:
文中涉及的案例演示是基于本公司的假设，实际收益根据保险业务实际经营情况决定，金账户结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的，具体内容请以保险合同条款为准。
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